思维定势:关于保险,你以前了解的知识可能都是错的

摘要: 尝试从不同角度解读保险

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思维定势1:

购买保险先问“什么时候返本?

在接受客户咨询的过程当中,很多朋友都问过这么一句话:“这产品什么时候能拿回本金?”这是一个深入人们骨髓的问题,也是在购买保险过程中的错误观念,但这已经成为人们的思维定式,很难改变。

保险虽然也是金融工具,但不同于银行存款,不是所有保险产品都有的特性。“返本”功能并不是保险产品的优势核心,而是一个辅助功能,比如重大疾病保险的核心功能是:发生重大疾病风险可以得到高额的赔付,而不是到期返本,因此我们不能舍本逐末,把“返本”作为首要考虑因素,就好像购买空调的核心目的是空气制冷或者制热,如果一款空调有音乐播放功能,但制冷效果很差,我相信没有人会选择这款空调,因为你购买空调的目的不是听音乐。

重视保险的功能,才能买到合适的产品,选择时思考购买的目的,如保障重大疾病、住院医疗报销、保障意外伤害、养老长期储备等等。如果一款产品可以返本,但保障病种有较大缺陷,如很多高发疾病不在保障范围当中,那么着一定不是最好的选择。“返本”一定是考虑完一切保障细节后,最后考虑的问题。

思维定势2:

孩子有保险就可以了

孩子对于一个家庭来说是最重要的,TA是全家人的希望和精神寄托,这是一个不争的事实和普遍的思维。

在购买保险时也是同样的思维,保险是一份保障,一定给孩子办一份,当然仅限于给孩子买,当给他们建议给自己也规划一份保障的时候,大部分人的回答是:“孩子有保险就行了,我就不需要了。”

从专业保险配置的角度看,孩子的保险并不是最重要的,因为即使孩子身上拥有充足的寿险、重大疾病保险、意外险、医疗险…当父母发生重大风险时,这些保险能发挥的作用很小,因为给孩子购买的保险,父母出险是得不到理赔的。

这就引出了购买保险的核心保准:给孩子购买保险之前,父母应该有充足的保障,因为父母是孩子的第一份保险,孩子发生风险还有父母,父母发生风险,一个家庭就塌了。

思维定势3:

社保可以解决所有医疗问题

社保是我们个人乃至国家最基本的保障体系,而且保障水平越来越高,以医疗为例,无论从报销比例还是年度报销额度,都是很不错的,因此有了社保就不用考虑商业保险这个思维越来越成为一种定式。

注:社会基本医疗保险保障情况如下:

1、门诊:1800元起付线,2万元上限。报销比例:社会医院费用70%,社区医院费用90%。

2、住院:1300元起付线(第二次开始650元起付线)报销比例:1300元~10万部分报销85%~97%(不同级别医院,不同医疗费用报销比例不同);10万~30万部分报销70%起。

从以上细则可以看出,如果罹患重大疾病住院治疗,社保基本住院医疗最多可以报销30万的额度,对于很多重大疾病的治疗完全够用,那么我们是不是就不需要购买行业重大疾病保险了呢?——答案是否定的。

因为社保医疗和商业重疾险是两种产品类型,社保是费用补偿型(报销型),重疾险是给付型(确诊即赔钱),这两种类型就决定了两种产品有着不同的作用。社保更重要的是医疗过程对于社保目录药品和设备的报销,而重大疾病保险直接确诊就能拿到大笔保险金,特别是在生病治疗期间的收入损失,可以用重疾险补偿,这些支出都是社保管不到的地方。因此社保一定要有商业保险的搭配才能更加有效。

思维定势4:

我有保险了,不用再买了。

保险业在中国飞速发展,存在一个大问题:人们的思维从“我不需要保险”转变成“我已经买过保险,不用再买了。”

绝大多数的业务人员为了成交客户,都把降低保额作为降低保费的唯一办法,这是非常不专业的规划,也会让客户有一种“发生风险不用怕,反正自己有保险”的想法。

可怕的不是保额不够,因为额度不够可以逐步增加、完善;可怕的是没有足额保障,却有足额保障的心态,停止接受保险。因此会出现很多当风险发生得不到足额理赔金的案例,非常悲凉。

买了保险之后,只有两种结果:要么有一天很有用,证明当时你肯定需要这笔保险金,有总比没有强,应该感谢当初的英明选择(雪中送炭);要么感觉没有用,理由无非是你很健康或者很有钱,也不必后悔这笔微不足道的投资(锦上添花)。


思维定势5:

总有人担心现在买的保险将来贬值的问题,在这里尝试提供一些理解:

首先,抵御通货膨胀只有一个选择,那就是投资,只有投资回报率超过通货膨胀率,才能达到保值的效果。但是投资不一定就能抵御通货膨胀,因为投资也有风险,如果发生亏损,或许比贬值的结果更惨。

其次,贬值(通货膨胀)不是保险独有的风险,银行储蓄,基金股票等金融工具都有同样的风险。我们常常说的分红保险能抵御通货膨胀的预期,是基于保险机构的长期投资回报有超过通货膨胀的可能性。

第三,保险兑现的时间是不确定的,出险早的客户虽然获得巨额补偿,但丧失的是将来赚取更多金钱的机会;出险晚的客户虽然从金钱的时间价值来看并不合算,但这同时证明我们有时间去把握更多的赚钱机会,享受更多的生活美好。

可以用数字的思维来看待这个话题:

如果,一个人买了10万保额的保险,假如30年后他可以有资格说这10万不值钱,也就是说他拥有的资产总额远远超过10万这个量级,那么我们可以估算应该超过1000万的人才有资格看不起10万,而一个拥有千万资产的人怎么会去计较这10万保额的保险投资的对与错呢?千万富翁得到10万保险金的时候就是锦上添花。

反之,如果一个人买了10万保额的保险,假如30年后他还说“这10万很值钱”,也就是说他拥有的资产总额和10万这个量级差不多,那么我们估算他的资产应该是不超过100万。只有几十万资产的人在得到10万保险金的时候就是雪中送炭的感觉。

综上所述,买保险没有错,因为雪中送炭有必要,锦上添花更好。但不买保险,因为需要雪中送炭时结果常常是雪上加霜。

很多人会想,买保险就是抵御风险,以备不时之需,但把钱存银行,等有事时取出来救急,不是一样能起到这个作用吗?

实际上它们是不一样的!

比如说现在的心脏搭桥手术,搭一根桥要5万,两根就是10万,您如果把钱存银行,每年存3000元,要存到10万需要多长时间?——30年。

如果这30年之中需要手术会出现什么情况?钱不够。手术做不了,后果不堪设想。但是,如果存在保险公司呢?您今天存3000块钱,保险公司马上给您准备出10万块钱现金,一旦您出了问题,这10万块随时都是您的。

如果身体健健康康,到30年的时候,保险公司同样给您10万块钱。也就是说——您往银行每年存3000元,要存到10万需要30年;您往保险公司每年存3000元,要存到10万马上可以做到!

保险可以即刻为您准备大量现金,而储蓄做不到!

还有人说我身体好也不差钱,万一真得了病,医疗费还是拿得起的,所以用不着买保险!

真的是这样吗?

假如您有50万,全部存银行,不幸得大病花了50万,您的存款等于零,以后您及家人的生活将差很多钱。但是同样的50万,如果40万存银行,10万买保险,保额100万,结果就完全不同了。万一得了大病,保险公司送来100万的赔款,看病花50万,还剩50万,加上银行的40万,您的存款等于90万,以后您的生活依旧不差钱!

财富不是永远的朋友,保险却是永远的财富!而保险最大的好处,就是保证在“未来不可知的日子里有一笔可知的金钱”。

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